Sichere Zahlungen für Unternehmen

Im einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) laufen bargeldlose Euro-Zahlungen effizient, kostengünstig und sich ab – nach einem standardisierten Verfahren und in gesicherter Umgebung.

Eine wichtige Rolle spielen dabei zwei Sicherheitsmechanismen, die mithelfen, Fehlüberweisung und Online-Betrug zu verhindern: der IBAN-Namensabgleich und die starke Kund:innen-Authentifizierung oder 2-Faktor-Authentifizierung (2FA).
 

IBAN-Namensabgleich und 2-Faktor-Authentifizierung

Der IBAN-Namensablgeich erfolgt automatisch bei jeder SEPA-Überweisung (Standard ebenso wie Echtzeit). Er funktioniert wie ein Ampelsystem und kontrolliert die Übereinstimmung des Namens der Empfänger:innen und der eingegebenen IBAN. Bei Nicht-Übereinstimmung erfolgt eine Warnung.

Mit der 2FA wird überprüft, wer auf ein Konto zugreift und von dort Zahlungsaufträge auslöst. Bei wiederkehrenden Zahlungen (Lastschriften) ist die 2FA nur bei der Einrichtung, Änderung und ersten Auslösung des Zahlungsauftrags erforderlich. Bei den anschließend automatisch durchgeführten wiederkehrenden Zahlungen ist keine 2FA notwendig.

Der Hauptunterschied liegt darin, dass der IBAN-Namensabgleich die Kontodaten der Empfänger:innen prüft und die 2FA die Identität der Sender:innen von Zahlungsaufträgen.

Unternehmen sollten darauf achten, dass sie

• auf ihren Rechnungen stets den korrekten Namen des:der Kontoinhaber:in und die korrekte IBAN anführen
• ihre eigenen Zahlungssysteme auf dem neuesten Stand der Technik halten
• etwaige technische Anpassungen rechtzeitig mit ihrem Zahlungsdienstleister abstimmen
   

Welche gesetzlichen Regelungen sind zu beachten?

Im gesamten Europäischen Wirtschaftsraum (EWR) gelten für elektronische Zahlungen in Euro die einheitlichen Vorgaben der EU-Verordnung für SEPA, den einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum. 

Für Unternehmen bedeutet das, dass sie

• bei Zahlungen (d. h. Überweisungen und Lastschriften) IBANs aus anderen EWR-Staaten akzeptieren müssen bzw. diese nicht allein aufgrund des Herkunftslands des IBANS ablehnen dürfen
• elektronische Überweisungen in der Regel innerhalb eines Bankgeschäftstags abwickeln müssen
• bei Zahlungen in SEPA-Länder außerhalb des EWR berücksichtigen müssen, dass EU-rechtliche Vorgaben (etwa zu Entgelten und Gebühren) für diese Länder nicht gelten

Cyber-Attacken auf die Systeme und Daten von Unternehmen und ihren Kund:innen nehmen weltweit zu. Ein besonders häufiges Phänomen ist dabei Zahlungsbetrug. Dieser betrifft insbesondere Überweisungen und Kartenzahlungen. Um finanzielle Schäden und Datenmissbrauch zu vermeiden, sollten Unternehmen daher sich und ihre Kund:innen verlässlich schützen – zum Beispiel durch eine sichere Zahlungsabwicklung. 

Unternehmen sollten darauf achten, dass sie

• sensible Zahlungsdaten verschlüsselt übertragen,
• Zugriffsrechte auf Zahlungssysteme eindeutig regeln,
• Zahlungen durch starke Authentifizierung absichern,
• gegebenenfalls Tokenisierung als Schutzmaßnahme nutzen  (also die Umwandlung sensibler Daten in nicht sensible digitale Token)
• Zahlungsprozesse regelmäßig auf mögliche Sicherheitslücken überprüfen und dabei
• ausschließlich mit vertrauenswürdigen Zahlungsdienstleistern zusammenarbeiten,
• aktuelle Software verwenden und regelmäßige Sicherheitsupdates durchführen,
• Firewalls einrichten,
• Systeme zur Erkennung betrügerischer Transaktionen einsetzen.

Ergänzend zu diesen technischen Maßnahmen ist eine passende Sicherheitsstrategie zu empfehlen, also

• klare Sicherheitsrichtlinien und -verfahren
• regelmäßige Sicherheitsüberprüfungen
• Regelungen für den Umgang mit Sicherheitsverletzungen
• regelmäßige Überprüfungen und Anpassungen der Sicherheitsstrategie